Voorbij zijn de dagen dat je een auto kocht en deze de grond in reed. Gemiddeld veranderen we onze auto elke zes jaar en geven we doorgaans €12.000 tot €28.000 uit aan de aankoop. Of uw motor nu regelmatig grote reparaties nodig heeft, u de bedrijfskosten te hoog vindt, of u gewoon zin heeft in verandering, dat is een groot deel van iemands geld. Niettemin zijn glimmende, nieuwe auto's een veel voorkomend verschijnsel op opritten en is de verkoop stabiel. Een PCP - een persoonlijke contractaankoop - is vaak de reden.
Als u van auto wilt wisselen en niet bekend bent met PCP's, vindt u hier alles wat u moet weten en enkele alternatieve opties om uw aankoop te financieren.
Wat is persoonlijke contractbetaling (PCP) en hoe werkt het?
Volgens de FLA (Finance and Leasing Association) zijn PCP's verantwoordelijk voor 80% van de aankopen van nieuwe particuliere auto's en 40% van de aankopen van gebruikte auto's. Als het om financiering gaat, geeft u met een PCP niet hetzelfde bedrag uit als wanneer u een auto bij een dealer zou kopen. Consumenten betalen drie of vier jaar lang elke maand een bedrag, maar dit is niet genoeg om ooit de volledige waarde van de auto af te betalen. Chauffeurs blijven dan achter met een groot bedrag – ook wel ballonbetaling genoemd – dat u aan het einde van uw overeenkomst kunt betalen en daarmee de auto eigen kunt maken, of de auto kunt inleveren bij de dealer.
Wat zijn de voordelen van persoonlijke contractbetaling?
Dus, wat is de aantrekkingskracht van het afsluiten van een PCP-deal? Stuart Masson van The Car Expert legt uit dat de gemoedsrust die je krijgt als je weet dat de auto waarin je rijdt gloednieuw is, een voordeel is:"Een PCP betekent een nieuwere auto met minder kans op problemen. Je hoeft je geen zorgen meer te maken omdat de auto gloednieuwe onderdelen heeft." Met een PCP-voertuig heb je minder kans op problemen met een slechte uitlaat of versleten remmen.
Er is ook een levensstijlfactor waar PCP rekening mee houdt; voor sommigen is het belangrijk om in een auto te rijden die merkbaar nieuw is. Uiteindelijk is PCP een manier om toegang te krijgen tot gloednieuwe modellen zonder meteen een nieuwe auto te kopen.
Caiaimage/Paul Bradbury//Getty Images
Wat zijn de risico's die gepaard gaan met persoonlijke contractbetalingen?
Als u een auto als bezit wilt bezitten, houd er dan rekening mee dat een PCP u die mogelijkheid niet onmiddellijk geeft totdat alle betalingen zijn voltooid. Stuart legt uit:"Tijdens de looptijd van een PCP is niets echt van jou. De auto is van de financieringsmaatschappij. Net als je huis, als je de hypotheek niet kunt betalen, zal de kredietverstrekker er iets over te zeggen hebben."
PCP brengt ook een risico op schulden met zich mee waarvan bestuurders zich bewust moeten zijn. "De ballonbetaling is een verborgen aspect van de financiën waar mensen niet aan denken. Je bent dat geld nog steeds schuldig", zegt Stuart. "Je hebt £30.000 geleend, maar het bedrag dat je hebt afbetaald is nog lang niet zo groot. Dus als je je baan verliest, gaat scheiden, je omstandigheden veranderen of zelfs als je overlijdt, heb je bij lange na niet genoeg betalingen gedaan om te dekken wat je auto waard is. Je kunt dus met veel schulden komen te zitten", zegt hij.
Bij sommige dealers kunt u de auto eerder inleveren dan afgesproken, maar vaak wordt er een vaststellingsovereenkomst gesloten om de auto terug te betalen als u dit doet. Om vroegtijdig van een PCP-overeenkomst te worden ontheven, moeten automobilisten het openstaande saldo, eventuele administratiekosten en de laatste ballonbetaling betalen die aan het begin van uw contract is overeengekomen.
Afhankelijk van de individuele omstandigheden moeten bestuurders een afweging maken of ze liever een voertuig bezitten dan de flexibiliteit om het te ruilen voor een nieuwer model nadat de maandelijkse betalingen voor de contractperiode zijn verstreken. Zoals Stuart ons vertelt, betalen consumenten die voor de PCP-optie kiezen zelden de lening volledig af:“De meeste mensen behandelen een PCP als een huurobject:ze kunnen de auto terugbrengen of een onderdeel ervan inruilen wanneer de ballon moet worden betaald – zonder de intentie om ooit de lening af te lossen om eigenaar te worden van de auto.”
Net als bij elke andere lening wordt u onderworpen aan een kredietcontrole om er zeker van te zijn dat u de maandelijkse betalingen kunt betalen. Hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe gemakkelijker het zal zijn om een APR-contract van 0% aan te gaan, als dat beschikbaar is.
Hoeveel moet ik betalen voor een auto met een persoonlijke contractbetaling?
Volgens prijsvergelijkingssite Go Compare is dit hoeveel het zou kunnen kosten om een Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line te kopen die £ 28.000 kost met een typische PCP-overeenkomst met een JKP van 8,9%, vergeleken met het kopen van de auto rechtstreeks met contant geld:
Eerste betaling
· PCP:aanbetaling van £ 5.300
· Contant geld:volledig bedrag van £ 28.000
Maandelijkse betalingen
· PCP:£391 (voor 47 maanden)
· Contant:geen (al volledig betaald)
Eindbetaling:
· PCP:£ 10.007
· Contant:geen (al volledig betaald)
Totale kosten
· PCP:£ 33.694
· Contant geld:£ 27.645
John Lamb//Getty Images
Welke andere manieren zijn er om voor een auto te betalen?
Kortetermijnabonnementen worden steeds populairder omdat ze meer flexibiliteit bieden dan andere financieringsopties. U hoeft geen grote, niet-restitueerbare aanbetaling te doen en u kunt auto's eenvoudig annuleren of ruilen. “Auto-abonnementen zijn een handige optie voor mensen die niet vast willen zitten aan een langdurig contact als hun omstandigheden veranderen – bijvoorbeeld als ze van baan veranderen of een gezin stichten”, zegt James Birch, chief operating officer bij Drive Fuze.
"In ruil voor een maandelijks bedrag kun je binnen een paar dagen een auto naar keuze hebben, die nieuw of bijna nieuw is, en waarbij vrijwel alle bijbehorende exploitatiekosten gedekt zijn. Deze kunnen variëren van aanbieder tot aanbieder, maar omvatten meestal wegenbelasting, onderhoud en pechhulp", zegt James.
"In sommige gevallen hebben mensen wel een nieuwe auto besteld, maar is de wachttijd zeven tot acht maanden, dus nemen ze een kortlopend abonnement. Dit zien we ook bij elektrische auto's:mensen weten het niet zeker, dus sluit een kortlopend abonnement af om te kijken of dit voor hen werkt, zonder dat je jarenlang aan een deal vastzit", zegt Stuart.
Sommige consumenten willen hun auto volledig bezitten. Als u niet over het geld beschikt om dat te financieren, dan is lenen, in de vorm van een lening, een optie. Stuart zegt:“Bankleningen zijn nog steeds populair, vooral voor het kopen van goedkopere auto’s ter waarde van ongeveer £10.000.”
Lease
Ook voor chauffeurs blijft een auto huren een optie. Stuart legt uit:"Als je in een nieuwe auto wilt rijden, kun je er uiteraard een leasen. Net als bij een PCP heb je hele beperkte voorwaarden en als je probeert je leasecontract te beëindigen, volgen er boetes." Leasing kan voor veel kortere termijnen gelden dan een PCP, maar deze meer op maat gemaakte manier van financiering kan het duurder maken.
Met salarisopoffering leaset u een auto van een externe leverancier die samenwerkt met uw werkgever. Het geld dat u betaalt, wordt afgetrokken van uw brutosalaris voordat er inkomstenbelasting of premie volksverzekeringen wordt toegepast. Hierdoor wordt uw belastbaar salaris verlaagd, waardoor u minder inkomstenbelasting en volksverzekeringen betaalt. Maar het betekent ook dat u elke maand minder nettoloon heeft. Om meer te weten te komen over de voor- en nadelen, bekijk de uitleg over salarisoffers van de RAC.
Als je nog meer leesplezier wilt, MELD U HIER AAN voor onze tweewekelijkse Financially Fabulous nieuwsbrief! MELD U AAN
