Wanneer u voor het eerst een nieuwe auto krijgt, bent u waarschijnlijk enthousiast over het besturen van uw voertuig en niet over de autolening die u hebt afgesloten om het te financieren. Maar wat zou er gebeuren als u uw auto total loss zou maken? Zou u genoeg geld hebben om de lening af te betalen?
In veel gevallen is het antwoord ja. Een standaard autoverzekering kan gedekte reparaties vergoeden en zelfs de kosten om het voertuig te vervangen als het ernstig beschadigd of gestolen is. Maar soms is het verzekeringsgeld niet genoeg om de lening af te betalen. Dat komt omdat u meer verschuldigd kunt zijn dan uw auto waard is.
Het idee dat u meer verschuldigd bent dan wat uw auto waard is, kan moeilijk zijn om uw hoofd rond te wikkelen, maar dit is een vrij algemeen scenario. Industrie-expert Edmunds.com meldde in april 2020 dat een recordaantal van 44% van de autokopers "onder water" staat met hun leningen. Dit betekent dat al die auto's minder waard waren dan wat hun eigenaars verschuldigd waren aan hun autoleningen - gemiddeld $ 5.571 minder!
Benieuwd hoe dit komt? Het is makkelijker dan je denkt. Misschien zette u weinig (of geen) geld neer toen u het voertuig kocht, waarmee u het grootste deel van uw aankoop financierde, waardoor de totale kosten van de auto werden verhoogd met rente. Misschien heb je zelfs wat je nog verschuldigd bent aan je vorige auto in je nieuwe lening gestort. Of misschien heeft u een autolening met een langere looptijd afgesloten (d.w.z. een lening met een looptijd van 48 maanden of langer) om uw maandelijkse betalingen te verlagen.
Als u een van deze dingen doet, betekent dit dat er minder geld naar de hoofdsom gaat die u hebt geleend, dus het duurt langer voordat uw lening krimpt dan de waarde van uw auto.
Maar waarom krimpt de waarde van uw auto? Zelfs als u betaalt op basis van de waarde van uw voertuig op het moment dat u uw lening aanging, wordt uw auto ouder en wordt deze elke dag minder waard. Dit komt door afschrijvingen.
Afschrijving is de waardevermindering van een actief als gevolg van slijtage. En als dat goed iets is dat u en uw gezin vaak gebruiken, zoals een auto, heeft de slijtage een aanzienlijke invloed op de waarde ervan, vooral als u een gloednieuwe auto hebt gekocht. Zodra u de auto van het terrein afrijdt, begint de waarde te dalen, maar u bent nog steeds verantwoordelijk voor het volledige geleende bedrag plus rente, dus het gat tussen de waarde van uw eigendom en wat u verschuldigd bent begint op dag 1 van autobezit.
Als de auto total loss of gestolen is voordat u uw lening hebt afbetaald, heeft u misschien moeite om een vervangend voertuig te betalen, terwijl u te maken krijgt met het fysieke en emotionele trauma van het ongeval of de diefstal. Een hiaatverzekering kan de druk verlichten.
Gap-verzekering betaalt het verschil tussen wat een voertuig waard is wanneer het wordt gestolen of "afgeschreven" (dwz wanneer de kosten om de schade aan de auto te herstellen hoger zijn dan de kosten om het te vervangen) en het saldo op uw autolening of lease . Met andere woorden, het vult het "gat" tussen de huidige waarde van het voertuig en wat u er nog aan verschuldigd bent.
Een hiaatverzekering kan een deel van de financiële last dekken als u merkt dat u meer verschuldigd bent dan uw auto waard is wanneer deze beschadigd of gestolen is. Er zijn echter enkele dingen die het niet dekt, waaronder:
Als het bedrag dat u verschuldigd bent aan uw autolening of lease niet groter is dan de huidige waarde van uw auto, heeft u mogelijk geen hiaatverzekering nodig. Om dit te schatten, zoekt u de Kelley Blue Book-waarde van uw voertuig op en vergelijkt u dat met het huidige saldo van uw lening of lease. Denk eraan om rekening te houden met het eigen risico dat u zou betalen in het geval van een ongeval of diefstal (indien van toepassing), evenals met een van de hierboven genoemde items als mogelijk niet gedekt door een hiaatverzekering.
Een hiaatverzekering is verkrijgbaar via uw autodealer, kredietverstrekker of verzekeringsmaatschappij. Als u het bij uw autodealer of geldschieter koopt, moet u mogelijk vooraf betalen. Als u het bij uw verzekeringsmaatschappij koopt, kunnen zij het in uw autoverzekeringsbetaling opnemen. Als u een auto leaset, kan deze in uw leaseovereenkomst zijn opgenomen, dus u moet dit controleren voordat u het papierwerk ondertekent.
Een hiaatverzekering is niet in alle staten beschikbaar.
Als u een nieuw voertuig koopt, kunt u naast een hiaatverzekering ook een vervangingsdekking voor nieuwe auto's overwegen. Sommige verzekeraars nemen deze dekking op in hun autopolis, terwijl andere het als een add-on aanbieden. Met de vervangingsdekking voor nieuwe auto's, als u uw nieuwe auto totaliseert vóór een bepaald aantal mijlen of een bepaalde periode, zal uw verzekeringsmaatschappij de auto vervangen. De vervanging is een nieuw voertuig van hetzelfde merk en model en heeft dezelfde uitrusting als uw originele voertuig.
Een auto kopen of leasen is een ingrijpende beslissing. Het is belangrijk om het financiële risico bij het selecteren en financieren van een auto te begrijpen en dat risico zo veel mogelijk te minimaliseren. Een hiaatverzekering kan hierbij helpen. Net als bij andere soorten verzekeringen, hoewel je hoopt dat je het nooit nodig zult hebben, biedt het gemoedsrust en financiële verlichting mocht het onverwachte gebeuren.
Hopelijk heeft dit artikel geholpen om het giswerk weg te nemen of het kopen van een hiaatverzekering zinvol is in uw specifieke situatie.
Bent u op zoek naar meer verzekeringen 101 tips? Lees hier meer.
Lees volgende:
Hoe in te breken in een nieuwe auto
Disclaimer:dit artikel is informatief van aard. Het is mogelijk niet actueel en kan zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd. Neem contact op met uw agent of provider voor uw specifieke implicaties voor de dekking.
