Wanneer heeft u voor het laatst een stapel contant geld of een persoonlijke cheque overhandigd voor de volledige kosten van een nieuwe of gebruikte auto? Het is waarschijnlijk dat je het ooit hebt gedaan, of zelfs iemand kent die zoiets heeft gedaan. De meeste autokopers financieren de aankoop van voertuigen met een lening van een bank of een kredietvereniging of via een programma dat wordt aangeboden door de dealer. Het gaat hoe dan ook om maandelijkse betalingen. Maar wat gaan die betalingen u eigenlijk kosten?
Een lening bestaat uit twee hoofdonderdelen:de opdrachtgever en de rente. Hoofdsom is de koopprijs minus een eventueel aanbetalingsbedrag. Het is het werkelijke bedrag dat u leent. Dus als u een auto koopt voor $ 25.000 en $ 5.000 contant neerlegt op de dag dat u de auto koopt, is de hoofdsom van uw lening $ 20.000.
De geldschieter voegt rente toe aan de lening om een beetje geld te verdienen voor zijn of haar moeite. De geldschieter neemt het risico dat je goed bent voor die $ 20.000. In ruil daarvoor krijgt de geldschieter een extra percentage van het totale bedrag dat u leent. De APR , of jaarlijks percentage dat op de autolening wordt geplakt, hangt meestal af van uw kredietgeschiedenis, huidige tarieven en de lengte van uw lening.
Als u een nieuwe auto koopt bij een dealer, zal de verkoper waarschijnlijk een aantal add-ons aanbieden die in uw maandelijkse betaling zouden worden opgenomen, waardoor deze aanzienlijk hoger wordt. Denk aan zaken als een verlengde garantie, GAP-verzekering, levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering, diefstalbeveiliging of een servicecontract. Weet voordat u naar de dealer gaat of een van deze aanbiedingen gunstig kan zijn voor uw specifieke situatie. Het kan zijn dat deze add-ons de kosten van uw nieuwe auto een beetje (of veel) meer geld opleveren dan u aanvankelijk elke maand wilde betalen.
Dus laten we zeggen dat u het simpel houdt en een eenvoudige autolening krijgt. Wat voor soort APR kun je verwachten?
Het jaarlijkse percentage voor een autolening kan sterk variëren. De APR die u ontvangt, wordt grotendeels bepaald door deze factoren:
Hoe beter uw kredietwaardigheid en hoe korter de looptijd van de lening, hoe beter het tarief. En leningen voor nieuwe auto's krijgen betere rentetarieven dan leningen voor gebruikte auto's. Geografische locatie kan ook een rol spelen. Sommige gebieden hebben hogere rentetarieven dan andere.
Uw kredietgeschiedenis wordt samengesteld door informatiebureaus met behulp van informatie van uw schuldeisers, waaronder hypotheken en creditcards. De bureaus gebruiken een formule om uw kredietgeschiedenis te beoordelen op een schaal van 300 tot 850, ook wel een FICO-score genoemd. Een hoger aantal resulteert meestal in een lagere autoleningrente. Geadverteerde rentetarieven zijn meestal voor leners met kredietscores in het goede tot grote bereik - FICO-scores bijvoorbeeld boven 700.
Dat betekent niet dat mensen met een minder dan perfect krediet geen lening kunnen krijgen; het betekent alleen dat je een hogere APR hebt. Tegenwoordig kunnen kopers met de beste kredietscores autofinanciering vinden voor ongeveer 6 procent; degenen met de slechtste scores betalen mogelijk ongeveer 18 procent [bron:Edmunds.com].
Als je een iets hogere maandlast kunt betalen, zijn de tarieven voor een lening van 48 maanden meestal ongeveer een half procentpunt lager dan die voor een lening van 60 maanden. Het klinkt misschien niet veel, maar een half punt kan in vijf jaar tijd oplopen. En onthoud:rente betaalt alleen voor de problemen van de geldschieter. De hoofdsom is wat u betaalt voor uw nieuwe auto.
Net zoals u op zoek gaat naar het voertuig dat het beste bij uw levensstijl past, moet u ook op zoek gaan naar de lening en het rentepercentage dat bij uw bankrekening past.
Volg de links op de volgende pagina voor meer informatie over de kosten van autobezit.
