Iemand zei ooit dat zorgen maken de rente is die wordt betaald over een lening die nooit opeisbaar is. Autoverzekeringen kunnen ook zo voelen. Elke maand zijn we onze verzekeraars geld schuldig, ongeacht of we hun diensten nodig hebben of niet. Erger nog, als er iets ongelukkigs gebeurt, zullen onze tarieven waarschijnlijk omhoog springen. Het is een bittere pil om te slikken, maar het zou een beetje makkelijker gaan als we een duidelijker beeld hadden van hoe die premies worden berekend.
Fundamenteel is verzekering een reeks weddenschappen die zijn afgesloten door verzekeringsmaatschappijen die het gepoolde geld van hun klanten gebruiken. Net als een casino in Las Vegas maken verzekeringsmaatschappijen nooit veel kans om over de hele linie te verliezen, omdat ze stapels actuariële tabellen hebben die de kansen weergeven en omdat ze hun weddenschappen afdekken door onze premies te verhogen of te verlagen op basis van hun blootstelling , het risico dat ze moeten betalen -- en hoeveel. We kunnen ook wat extra geld bij elkaar sprokkelen om onze dekking te vergroten als we ons redelijk gelijk of risicomijdend voelen.
Er bestaat beperkt toezicht om deze tarieven te controleren. De meeste staten eisen dat regelgevers de persoonlijke autotarieven aftekenen voordat ze van kracht worden, en medische voordelen en betalingen zijn onderworpen aan bepaalde limieten. Dergelijke eisen bestaan echter niet met betrekking tot de reparatiekosten van een voertuig. Verzekeringsmaatschappijen handhaven een winstmarge van ongeveer 5 procent, waarbij 68 procent van de premies wordt gebruikt voor het betalen van claims, 25 procent besteed aan overhead en 2 procent gereserveerd voor belastingen [bron:Insurance Information Institute].
De gemiddelde jaarlijkse kosten van autoverzekeringen in de Verenigde Staten variëren, afhankelijk van hoe u deze meet. De werkelijke gemiddelde landelijke uitgaven in 2007 waren $ 795, variërend van $ 511,79 in North Dakota tot $ 1.139,82 in het District of Columbia. Aan de andere kant, als consumenten alle drie de soorten dekking hadden gekocht (aansprakelijkheid, alomvattend en botsing, zoals besproken op de volgende pagina), dan zou het gemiddelde rond de $ 912 zijn geweest. Iowans zou het minst hebben betaald, $ 620,08, terwijl inwoners van het District of Columbia meer dan het dubbele van dat bedrag zouden hebben betaald, voor $ 1.288,52 [bron:National Association of Insurance Commissioners].
Dus dat is wat je op het spel zet, maar wat krijg je voor je geld? Dat verschilt per staat, verzekeringsmaatschappij en een heleboel andere factoren die we in de volgende sectie zullen bespreken.
De meeste staten, maar niet alle, hebben een verplichte autoverzekeringswet. De minimaal vereiste dekkingsniveaus voor aansprakelijkheid variëren echter, evenals de verplichte polisvoorwaarden. Verzekering in sommige staten wordt beheerst door wetten inzake onrechtmatige daad , waarbij de partij die in fout is bevonden de medische kosten en schade van het slachtoffer betaalt (loonverlies, pijn en lijden enzovoort), terwijl in andere staten wetten buiten de schuld zwaaien. Daar dienen alle partijen claims in en worden ze over het algemeen gecompenseerd zonder dat een foutbepaling nodig is. Hoewel dit grotendeels de noodzaak wegneemt van potentieel lange en kostbare rechtszaken om de schuld vast te stellen, beperkt het over het algemeen ook de mogelijkheid van de betrokken partijen om schadevergoeding te eisen. Momenteel hebben Puerto Rico en 12 staten autoverzekeringswetten zonder schuld:Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania en Utah.
Laten we nu de verschillende soorten beschikbare dekking opsplitsen:
Aansprakelijkheid helpt u te beschermen tegen de financiële last van het vergoeden van anderen die betrokken zijn bij een aanrijding voor hun lichamelijk letsel of materiële schade. In gevallen van onrechtmatige daad zouden al deze kosten - inclusief medische kosten, begrafeniskosten, pijn en lijden, verloren loon, reparatiekosten en juridische kosten - uit uw zak kunnen komen als u in de fout wordt bevonden. De meeste staten vereisen een specifiek niveau van aansprakelijkheidsverzekering. De gemiddelde aansprakelijkheidspremie in 2007 was $ 475,43, variërend van $ 251,07 in North Dakota tot $ 718,71 in Florida [bron:National Association of Insurance Commissioners].
Aanrijding dekking, zoals de naam al aangeeft, vergoedt reparaties aan uw voertuig veroorzaakt door een aanrijding met een ander voertuig of object. Als de schade ernstig genoeg is, kan er ook een vervangend voertuig komen. Hoewel het niet wettelijk verplicht is, zal een geldschieter u meestal verplichten om een aanrijdingsverzekering af te sluiten voor de duur van uw autolening. De gemiddelde aanvaringspremie in 2007 was $ 300,50, variërend van $ 184,72 in North Dakota tot $ 439,98 in het District of Columbia. De waarde van de aanrijdingsdekking wordt beperkt door de marktprijs van uw auto op het moment van het ongeval [bron:National Association of Insurance Commissioners].
Uitgebreid, dekking, ook bekend als OTC (Anders dan Collision), betaalt u voor verlies of schade veroorzaakt door iets anders dan een ongeval, zoals een natuurramp, diefstal of vandalisme. Net als een aanvaring is OTC meestal niet wettelijk verplicht, maar zal dit waarschijnlijk een voorwaarde zijn voor uw leningsovereenkomst. De gemiddelde uitgebreide premie in 2007 was $ 135,90, variërend van $ 97,23 in Oregon tot $ 265,85 in het District of Columbia. Uitgebreide eigen risico's variëren doorgaans van $ 50 tot $ 500 [bron:National Association of Insurance Commissioners].
Onderverzekerde/onverzekerde automobilist dekking helpt bij het betalen van uw medische kosten en reparatie-/vervangingskosten wanneer een andere partij schuld heeft aan het ongeval, maar geen adequate verzekeringsdekking heeft. Het is over het algemeen goedkoper dan andere soorten dekking met dezelfde uitbetalingswaarde.
Medisch helpt bij de dekking van medische behandeling voor ongevalsgerelateerde verwondingen, ongeacht de schuld. In sommige gevallen dekt het ook andere gezinsleden wanneer zij met de verzekerde auto rijden.
Bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP) betaalt u een bepaald bedrag aan gederfde inkomsten, kosten voor kinderopvang en medische kosten terug als u gewond raakt bij een ongeval. PIP biedt dekking voor items waarvoor u over het algemeen geen budget heeft en die mogelijk niet worden gedekt door een medische verzekering. In staten zonder schuld kopen mensen vaak PIP om medische rekeningen te betalen. Helaas misbruiken en frauderen oneerlijke artsen en klinieken soms PIP-systemen, facturering voor onnodige en dure procedures, wat de dekkingskosten opdrijft [bron:Insurance Information Institute].
Dit zijn alleen de meest voorkomende dekkingen. U kunt ook polissen afsluiten voor het slepen, pechhulp, de kosten van een autohuur terwijl uw rit in de winkel wegkwijnt na een ongeval of om uw geluidssysteem en andere waardevolle spullen in de auto te beschermen tegen diefstal of schade.
Volg de links op de volgende pagina voor meer informatie over de kosten van autobezit.
Dekkingslimieten en eigen risico'sUw dekkingslimiet en eigen risico hebben een aanzienlijke invloed op uw premies en potentiële uitbetaling.
Uw dekkingslimiet is uw plafond, het hoogste bedrag dat uw verzekeraar uitkeert voor een kwalificerende gebeurtenis zoals een ongeval. Een hogere limiet betekent een hogere mogelijke uitbetaling -- en hogere verzekeringspremies.
Uw eigen risico is het bedrag dat u moet bijdragen aan reparaties voordat de verzekering van start gaat. Als u bijvoorbeeld $ 2.000 aan schade heeft, maar een eigen risico van $ 500, betaalt de verzekeringsmaatschappij u $ 1.500. Als u een hoger eigen risico heeft, wordt uw polis goedkoper.
Lees meer>
