Ongelukken gebeuren. Een chauffeur is te laat om zijn dochter op te halen van de kinderopvang, rijdt tegen een stopbord aan en botst tegen uw auto aan. Een storm trekt door de stad en ontwortelt de boom in je voortuin, die bovenop je auto belandt. Dan boem, je voertuig is total loss.
Als u een autoverzekering heeft, verwacht u waarschijnlijk dat uw verzekeraar de schade dekt. Gelukkig zullen ze dat doen als de reparatie minder kost dan de auto waard is. Maar als ze meer kosten om te repareren dan het waard is, zal de verzekeraar het voertuig total loss verklaren. Het bedrijf vergoedt u dan de werkelijke contante waarde van de auto - niet de totale kosten van de reparaties.
Zo werkt het.
Verzekeringsmaatschappijen "totalen" een auto wanneer de kosten om de schade te herstellen de marktwaarde van het voertuig overschrijden. Ze kunnen het ook total loss verklaren als het onveilig zou zijn om te rijden, zelfs als je het repareert. Als de verzekeraar uw auto totaliseert, betalen zij u de werkelijke contante waarde van het voertuig (ACV). De werkelijke contante waarde is hoeveel het waard was vlak voor het verlies. Het omvat een waardevermindering voor afschrijving, dus de ACV zal lager zijn dan wat u voor het voertuig hebt betaald, zelfs als het relatief nieuw is.
Het hangt af van de verzekeringsmaatschappij en waar u woont. Elke staat bepaalt de drempel voor het total loss verklaren van voertuigen, maar vervoerders kunnen ervoor kiezen om een lagere drempel te gebruiken. In veel gevallen zal de verzekeringsmaatschappij een auto totaliseren, zelfs als de reparatiekosten lager zijn dan de werkelijke contante waarde van het voertuig - soms veel minder. Dat komt omdat het moeilijk kan zijn om de volledige omvang van de schade vast te stellen voordat reparaties beginnen.
In Arizona is de staatsdrempel voor het optellen van een auto bijvoorbeeld 70% van zijn ACV. Laten we zeggen dat u een voertuig heeft dat $ 10.000 waard is. Volgens de staatswet moet de verzekeraar het tot totaal verlies verklaren als de kosten van de schade $ 7.000 of meer bedragen. Maar als de drempel van de verzekeraar 60% van de ACV is, wordt deze opgeteld als de reparatiekosten $ 6.000 of meer zijn.
"De reden dat sommige vervoerders [een lagere drempel gebruiken] is omdat wanneer je een voertuig aanpast en je ernaar kijkt na een verlies, het nog steeds samen is. En het enige dat u voor het grootste deel kunt zien, is de buitenkant van het voertuig en het onderstel. Wanneer het schadeherstelbedrijf het voertuig uit elkaar haalt en de panelen terugtrekt, vinden ze meestal meer schade”, zegt Josh Damico, vice-president verzekeringsactiviteiten bij Jerry, een autoverzekeringsvergelijkingsdienst.
Als het schadeherstelbedrijf meer schade aantreft nadat ze met de reparatie zijn begonnen, dienen ze een toeslag in bij de verzekeringsmaatschappij voor de extra schade. “Sommige vervoerders hebben wel een idee hoe supplementen eruit komen te zien op een beschadigd voertuig. Ze houden hier van tevoren rekening mee bij het bepalen wanneer ze een voertuig total loss zullen verklaren, "zei hij.
Het type verzekeringsdekking dat ingaat als uw auto total loss is, hangt af van de omstandigheden van het verlies. Hier zijn vier soorten die een totaal verlies kunnen dekken.
Als u een lening of lease heeft, zal de geldschieter waarschijnlijk van u eisen dat u de aanrijding en de volledige dekking behoudt. Anders zijn deze dekkingen in elke staat optioneel.
Je zou ze kunnen overslaan, maar als je alleen aansprakelijkheidsdekking hebt om te voldoen aan de minimale verzekeringsvereisten van je staat, breng je jezelf in gevaar. De aansprakelijkheidsdekking vergoedt alleen verwondingen en schade die u aan iemand anders toebrengt. Het dekt geen reparaties aan uw voertuig als u in gebreke bent gebleven bij een ongeval of niet-crashgerelateerde schade heeft.
Als u op zoek bent naar aanvullende dekking, kunt u meer te weten komen over de meest voorkomende autoverzekeringen.
Als u een lening of lease heeft, moet u nog steeds uw geldschieter betalen, zelfs als uw auto total loss is en u er niet meer in kunt rijden. De verzekeringsmaatschappij betaalt echter alleen de werkelijke contante waarde van de auto op het moment van verlies. Aangezien voertuigen snel afschrijven, is dat misschien niet genoeg om af te betalen wat u verschuldigd bent als u uw auto leaset of financiert, vooral als u weinig of geen geld neerlegt.
U bent verantwoordelijk voor het compenseren van het verschil, tenzij u een GAP-dekking heeft. GAP dekt het verschil tussen het bedrag dat u verschuldigd bent aan uw lening of lease en wat de verzekeringsmaatschappij betaalt. Veel polissen dekken zelfs uw aanrijding of uitgebreid eigen risico.
Om te bepalen of een auto total loss is, moet de verzekeringsmaatschappij de werkelijke contante waarde van het voertuig onmiddellijk voordat het verlies plaatsvond berekenen en het schadebedrag schatten. De meeste verzekeraars werken met een externe leverancier die voertuiggegevens verzamelt om de ACV te bepalen. De verzekeringsmaatschappij stuurt dan een expert om de schade te inspecteren en de reparatiekosten in te schatten.
Als de schade hoger is dan de door de staat of verzekeringsmaatschappij vastgestelde drempel voor het totaliseren van een auto, zal de verzekeraar deze total loss verklaren. Als dit gebeurt, vergoedt de vervoerder u de werkelijke contante waarde van het voertuig.
Zelfs als u een auto-ongeluk krijgt en uw voertuig niet volledig is getaxeerd, kan uw verzekeringsmaatschappij nog steeds uw reparaties vergoeden.
U kunt mogelijk een totaal voertuig behouden, maar dit hangt af van de wetten van uw staat. "De beste manier om dit proces te starten, is door met uw koerier te praten over de terugkoop van het totale voertuig", zei Damico. Als u de auto kunt terugkopen, moet u contact opnemen met uw plaatselijke DMV om te weten te komen welke formulieren u moet invullen en welke stappen u moet nemen om de aankoop te starten.
Als je de auto mag houden, kun je er niet meteen mee rijden. "Zodra een auto als total loss wordt beschouwd, moet deze worden gerepareerd, moet deze worden gekeurd en uiteindelijk krijgt u een herbouwde of geborgen titel voor het voertuig", zei Damico. U moet de titel en het inspectiebewijs aan de RDW overleggen om de auto te registreren, zodat u ermee op de weg kunt rijden.
En vergeet de verzekering niet. U kunt in de meeste staten niet legaal zonder rijden. Het is echter mogelijk dat u beperkt bent in het soort dekking dat de verzekeringsmaatschappij u wil verkopen. “Sommige verzekeringsmaatschappijen verzekeren alleen geborgen of herbouwde voertuigen alleen voor aansprakelijkheid. Ze zouden het niet dekken voor uitgebreide dekking of aanrijdingen, omdat het moeilijk is om de huidige staat van het voertuig te beoordelen, "zei Damico.
Als u niet van plan bent om met uw totale voertuig te rijden, kunt u mogelijk ook:
Dat kan niet. Verzekeringsmaatschappijen beslissen of ze een voertuig totaliseren op basis van wat het waard is en de omvang van de schade. Als de reparatiekosten van het voertuig een bepaald percentage van de werkelijke contante waarde overschrijden, zal de verzekeraar het tot totaal verlies verklaren. Als het de drempel niet overschrijdt, telt de verzekeraar het niet op.
Het hangt af van het voertuig. Wanneer een verzekeringsmaatschappij een auto totaliseert, betaalt deze de werkelijke contante waarde van het voertuig onmiddellijk voordat het verlies plaatsvond. De ACV houdt rekening met de afschrijving, waaronder slijtage, kilometerstand en eerdere ongevallen, dus het vergoedingsbedrag zal lager zijn dan wat u voor de auto hebt betaald.
U kunt het schikkingsgeld van de verzekeringsmaatschappij gebruiken om u te helpen bij het kopen van een nieuwe auto. Het zal echter niet voldoende zijn om een nieuwe versie van dezelfde auto die u momenteel bestuurt te dekken, tenzij uw verzekeringspolis een vervangingsdekking voor nieuwe auto's omvat.
Als u denkt dat de uitkering van de verzekeringsmaatschappij niet eerlijk is, kunt u dit betwisten. Maar de verzekeraar gaat u niet zomaar op uw woord geloven dat de auto meer waard is dan hun schatting. Je zult dus wat onderzoek moeten doen. U kunt bronnen zoals Kelley Blue Book raadplegen en informatie verzamelen over waarvoor vergelijkbare auto's in uw regio worden verkocht. Presenteer de informatie aan de schade-expert en kijk of u tot overeenstemming kunt komen.
"Als je het niet met de expert kunt oplossen, kun je een privé-taxateur inhuren", zei Damico. Maar je zult het uit eigen zak moeten betalen. Als de schatting van de taxateur hoger is dan wat de verzekeringsmaatschappij biedt, kunt u deze gebruiken om te onderhandelen. Zo niet, dan moet u mogelijk het aanbod van de verzekeraar accepteren.
Als uw auto total loss is, moet u een paar stappen nemen om uw claim te regelen en weer op weg te gaan.
