Als je hebt gelezen hoe het kopen van een auto werkt, ken je het jargon voor autoverkopen en de ins en outs van onderhandelen met een ervaren autoverkoper. Laten we zeggen dat je hebt gestreden om de beste deal en uiteindelijk een prijs hebt afgesproken waarmee je kunt leven - tijd om opgelucht adem te halen? Niet precies. Wist je dat als je een nieuwe auto financiert via de dealer, de financier op provisie werkt? Dat betekent dat de financieringsovereenkomst die je krijgt nog steeds in de lucht hangt, hoewel ze je dat nooit zullen vertellen. Die dingen die in de laatste fasen van de deal worden toegevoegd (verlengde garanties, ondercoating, alarmsystemen, enz.) zijn vaak waar de dealer het meeste geld aan verdient. Het is de taak van de financiële administratie om u op die artikelen te verkopen NADAT u met de verkoper een prijs voor de auto bent overeengekomen.
In dit artikel bespreken we de keuzes die u heeft voor financiering, wat de rentevoet bepaalt die u krijgt en hoe u kunt bepalen of u echt de beste deal krijgt, evenals enkele oplichtingspraktijken waar u op moet letten. We geven je zelfs een spiekbriefje om mee te nemen bij het autoshoppen om je te helpen erachter te komen of het het beste is om de korting aan te nemen of de deal van nul procent rente te krijgen.
Als je bent zoals de meeste mensen, is contant betalen om een nieuwe auto te kopen gewoon niet mogelijk. En zelfs als het in het rijk is, wilt u misschien uw spaarrekening niet opgebruiken om een nieuw voertuig te kopen. Dit betekent dat u de auto gaat leasen of de auto koopt door deze te financieren. Als je koopt, financier je het waarschijnlijk via de dealer, een bank of kredietvereniging, een online financiële instelling of misschien zelfs een familielid.
Hoewel leasen goed is voor veel situaties, is het een heel ander dier, dus in dit artikel concentreren we ons op financiering. Als u weet dat u uw auto wilt financieren in plaats van contant te betalen, moet u uw huiswerk doen en beslissen hoe u de beste financieringsovereenkomst kunt krijgen.
Als je doe het geld heeft om uw auto contant te betalen en overweegt het te doen, hoe weet u of het echt het juiste is om te doen? Hier zijn enkele gevallen waarin contant betalen echt in uw belang is.
Maar als u zoals veel mensen bent, moet u waarschijnlijk uw auto financieren. Dus in het volgende gedeelte zullen we de voor- en nadelen van financieringsmiddelen bekijken en ontdekken hoe we het beste tarief kunnen bepalen.
Inhoud
Familielid of vriend
Het tarief bepalen
De rente die u krijgt bij het financieren van een nieuwe of gebruikte auto kan nogal verschillen van de geadverteerde tarieven die u op tv ziet of in de krant leest. Waarschijnlijk de grootste invloed op uw tarief is uw kredietwaarde (zie Hoe kredietscores werken voor het volledige verhaal). Uw kredietgeschiedenis en kredietscore vertellen kredietverstrekkers veel over uw geldgewoonten en zijn ontworpen om hen een idee te geven van wat hun risico is als ze u geld lenen. Ze verhogen vaak de rente als uw lening als risicovol wordt beschouwd.
Een ander ding dat van invloed is op het tarief dat u krijgt, is de lengte (termijn ) van de lening. Meestal geldt:hoe korter de lening, hoe lager het tarief. Houd er rekening mee dat hoe korter de termijn, hoe hoger uw betalingen zullen zijn.
Gebruikte auto's zullen hogere tarieven hebben dan nieuwe auto's. Hoe nieuwer de auto, hoe lager het tarief . (Misschien vindt u een uitzondering op deze regel bij sommige kredietverenigingen. Sommige geven dezelfde rentevoet voor nieuwe en gebruikte auto's.)
Uw geografische locatie kan ook een factor zijn in het tarief dat u krijgt. Uw neef heeft misschien 7 procent gekregen aan de andere kant van het land, maar in uw woonplaats is 8,5 procent misschien wel het laagste tarief dat u kunt vinden.
Hoewel dit de gebruikelijke dingen zijn die van invloed zijn op het tarief dat u via een bank of andere financiële instelling krijgt, kan financiering via de dealer al dan niet op deze manier werken. Ontdek waarom in het volgende gedeelte.
Wanneer u via de dealer financiert, moet u er rekening mee houden dat de afdeling Financiën en Verzekeringen (F&I) vaak een groter winstcentrum is dan de verkoopafdeling. De zaakvoerder (de persoon met wie u te maken heeft op de afdeling F&I) stuurt uw kredietinformatie naar de kredietverstrekker(s) met wie ze te maken hebben. De zaakvoerder neemt dan de laagste goedgekeurde rentevoet en markeert deze (verhoogt deze). Het opgewaardeerde bedrag is de winst van de dealer op de financiering. Er is geen wet die zegt dat de dealer die opslag aan u moet onthullen. Daarom moet je tijdens het hele proces je onderhandelingspet ophouden! Deze financiering is eigenlijk gewoon een ander product dat de dealer verkoopt, bekend als een Retail termijnverkoopcontract (RISC).
Speciale prikkels
Je kijkt naar je favoriete tv-programma 's avonds laat, en tussen de shampoo- en fastfoodreclames door zie je een autoadvertentie die nul procent rente of een korting van $ 2000 biedt op een auto die je overweegt te kopen maandenlang. Wauw! Wat een deal! Je moet nu naar de dealer! Dus de volgende dag doe je precies dat.
Factory-to-Consumer-kortingen
Laten we eerst eens kijken wat die aanbiedingen betekenen. Met de factory-to-consumer-korting is er echt geen addertje onder het gras. Dit zijn kortingen die de autofabrikant u rechtstreeks aanbiedt als stimulans om een bepaalde auto te kopen. Ze bieden ze aan wanneer ze een groter aantal van die specifieke auto op autokavels zien staan dan ze zouden willen zien. Dus om de auto's van de kavels te verwijderen (d.w.z. mensen ertoe te brengen ze te kopen), bieden ze de korting aan. De kortingen maken geen deel uit van het pakket van de dealer en zouden niet eens in het spel moeten komen wanneer u met de verkoper over de verkoopprijs onderhandelt. Laat ze niet proberen de korting te gebruiken om de aankoopprijs te verlagen. U heeft de keuze om de korting al dan niet toe te passen op uw aanbetaling. Zoals Michael Royce op zijn website Beat The Car Salesman.com zegt:"Neem het geld en lach."
0% APR
Nul procent rente? Wie zou daar niet op springen? En je zou ernaar moeten springen als je kunt de termijn aan. Om een financiering van nul procent te krijgen, moet u vaak (maar niet altijd) instemmen met een lening op kortere termijn, soms 24 of 36 maanden. Dit betekent dat uw betalingen behoorlijk hoog zullen zijn. Dit betekent natuurlijk ook dat u de lening relatief snel zult aflossen (vergeleken met de meer gebruikelijke looptijd van 48 tot 60 maanden). Hier zijn enkele andere dingen die tussen u en dat nulprocenttarief kunnen komen:
| Voertuigprijs | ||
| Inruilwaarde | ||
| Korting | ||
| Gefinancierd bedrag | ||
| Termijn (maanden) | ||
| Rentepercentage (JKP) | ||
| Maandelijkse betaling | ||
| Totale kosten van lening (P&I) |
Om erachter te komen wat de beste deal is tussen het nemen van de contante korting of de lage APR, gebruikt u deze rekenmachine op Edmunds.com. Vergeet niet dezelfde berekening uit te voeren door de korting en financiering bij uw bank of kredietvereniging te nemen. Lees ook hoe 10% 0% kan verslaan op de Consumer Task Force for Automotive Issues-website.
Voor een lijst met actuele kortingen op specifieke auto's, ga naar Intellichoice:Rebates and Incentives.
Recente afstudeerprogramma's
Veel autofabrikanten bieden een speciaal "recent college graduate"-programma aan waarmee pas afgestudeerden korting krijgen op de aanschaf van een nieuwe auto. De besparing is meestal rond de $ 400. Elke fabrikant kan andere regels hebben. Sommige hebben bijvoorbeeld regels over uitgesloten modellen en het selecteren van een auto uit dealervoorraad. Vraag er zeker naar als je net afgestudeerd bent. (Recent betekent voor de meeste fabrikanten in de afgelopen twee jaar. Controleer dat tijdens het winkelen.)
Het is slim om naar de website van de fabrikant te gaan voordat u naar de dealer gaat, zodat u weet welke speciale aanbiedingen rechtstreeks van de fabrikant worden aangeboden.
U bent in het kantoor "Financiën en Verzekeringen" uw financiering aan het regelen met de zaakvoerder. Je hoede is niet meer nu de deal rond is, en je bent echt opgewonden om met die nieuwe auto naar huis te rijden. Zorg ervoor dat je niet zo euforisch bent dat je vergeet je gezond verstand te gebruiken voor dingen als:
Rentetarief, looptijd van de lening, aanbetaling, kortingen en maandelijkse betalingen :onthoud dat u over die rentevoet kunt onderhandelen (zie het volgende gedeelte om uzelf voor deze stap te wapenen). Zorg ervoor dat elk element in uw contract staat en correct is. Onderteken pas als u zeker weet dat alle cijfers correct zijn ingevuld. Zorg er ook voor dat het rentepercentage waarmee u akkoord gaat niet verandert tijdens de looptijd van de lening, en vraag naar boetes voor vervroegde aflossing. Onthoud dat het uiteindelijk gaat om hoeveel u voor de auto betaalt, niet wat uw maandelijkse betaling is. U krijgt misschien een heel laag maandbedrag, maar hoe lang betaalt u het? Vrijwel elk betalingsniveau kan worden bereikt als de leentermijn lang genoeg is. Zorg ervoor dat er geen verklaring "onder voorbehoud van financiering" of "onder voorbehoud van goedkeuring" op het contract staat (zie waarschuwing ter plaatse levering in de volgende sectie).Verlengde garanties: De zaakvoerder biedt je altijd de verlengde garantie op je nieuwe wagen. Sommige experts zijn van mening dat de garanties die nu bij nieuwe auto's worden geleverd, zo uitgebreid zijn dat u de verlengde garantie niet echt nodig hebt. Als je denkt dat je het nodig hebt, onderzoek dan andere bronnen voor die garanties, zodat je kunt vergelijken. U kunt een betere prijs krijgen (meestal de helft van wat de dealer vraagt), en soms zelfs een uitgebreidere garantie, door er een te kopen via online bronnen of via sommige banken of kredietverenigingen.
Roestbescherming, ondercoating, weefselbescherming en lakbescherming: De roestbescherming, evenals de ondercoating, wordt meestal al in de fabriek aangebracht, dus u hoeft het niet opnieuw te laten doen (en er dubbel voor te betalen). Controleer de fabrieksgarantie van de auto om er zeker van te zijn dat deze een Roestperforatiegarantie heeft .
De doekbescherming en lakbescherming breng je eenvoudig zelf aan. De stofbescherming is meestal niet beter dan je zou kunnen doen met een blikje stofbeschermer die je in de winkel kunt kopen, en je kunt je lak beschermen met elke autowas met polymeerafdichtmiddel. Zelfs de lakbescherming de dealer van toepassing is, moet elke zes maanden opnieuw worden aangevraagd.
Als deze dingen al op de auto zitten, onderhandel dan over de prijs tot iets redelijks. Aangezien er meestal een opslag van 100% is, begint u bij 50% van de vraagprijs voor elk item. Als ze niet toegeven, loop dan gerust de deal uit.
Alarmsystemen en raametsen: Natuurlijk wilt u uw auto beschermen tegen autodieven, maar met het bedrag dat de meeste dealers voor het systeem vragen, kunt u een bewaker inhuren om uw auto te bewaken. U kunt bij de meeste gerenommeerde autowinkels een alarmsysteem laten installeren dat net zo goed is als het alarmsysteem dat de dealer zou installeren. Dit kan u vaak meer dan $ 500 besparen.
Raametsen is wanneer ze het voertuigidentificatienummer (VIN) op alle ruiten van het voertuig etsen om autodieven af te schrikken en te helpen bij het terugvinden van een gestolen auto. Als de nummers op de ramen zijn geëtst, wordt de dief gedwongen alle ramen te vervangen om de echte identificatie van het voertuig te verbergen.
Veel verzekeringsmaatschappijen geven u betere tarieven als uw voertuig een VIN-ets heeft. Veel politiediensten raden het ook aan omdat het het gemakkelijker maakt om uw auto te traceren. Now, with that said, do you need to pay the dealership hundreds of dollars to do it? Niet echt. There are companies that sell the supplies to do it yourself for about $20 or $30, and it only takes a few minutes.
If the car is already etched, it's the same deal as with the other add-ons. Negotiate the cost down to something reasonable. Sure, they took the time to etch the windows and deserve payment for that, but you know the cost of the supplies and how long it takes to do it. Make your offer based on that information.
Insurance: You will almost always be offered life and disability insurance while you're financing at the dealership (often at banks and credit unions, too). Do you need this insurance? Kan zijn. The idea is to protect your investment in the event that something happens to you. The thing to remember is that there is no requirement that you get it even if the business manager tries to imply that there is. You should also be on the lookout for this insurance being added without your knowledge. You can get much better rates elsewhere for this type of insurance, and banks and credit unions sometimes include it free of charge if you finance your car with them.
Read on to find out about additional ways that the dealer may try to up your total cost.
Here are some things to watch out for when you're purchasing a car at a dealership:
To avoid having to deal with the potential scams and high costs of financing through the dealership, you may want to explore all of your financing options before you get to that point. By preparing yourself with good information and knowing what your options are, you can make a much better financial decision. Don't let the excitement of driving off the lot in that new car distort your perspective on things and cloud your judgement. That's just what the salesman wants!
Before you start shopping for cars, you should shop for the money to buy a car. Before you can shop for the money, however, you have to figure out how much of a car payment you can afford to pay each month. Once you know how much you can afford, use one of the hundreds of online car payment calculators to find out what that total car purchase price can be. You'll need to know the current average interest rates for car loans before you can calculate that, so also visit an online banking site to see what the best interest rates are at the time.
Here is an example of how this would work. Let's say you've looked at your budget and know you can afford a monthly car payment of $300. You've also looked at interest rates and see that the average rate is around 6% right now. If you know you are willing to pay that $300 every month for the next five years, then, calculating backwards, you'll know to look at cars that cost around $13,000. Try this calculator if you don't want to have to figure out your budget first.
By approaching the car buying monster from this angle, you can more easily end up with a car you can afford (even if you don't end up with the car you've been fantasizing about). Still, this is the smart way to go about it. Don't wait until you're at the dealership, talking with the salesperson, to figure out the total car price you can afford. Of course, that's what they would like you to do; and they only want you to think about that monthly payment, because they can always stretch out the term of the loan to get close to the payment you want to make. Plus, remember the funny thing about perspectives. As a buyer, when telling the salesman you want a payment around $300 and no higher than $350, you know you're leaning toward the $300. The salesman, on the other hand, hears only the high number.
Now that you know why it's important to get a loan first, read on to learn how to shop for a loan.
The first place to start is with your own bank. Always check out their rates and overall loan costs. You already have a relationship there, and you may get the best deal as a result of that relationship.
Credit unions are also a good place to shop for loans. Credit unions usually have lower operating costs and can offer lower interest rates as a result. You may have to be a member, however.
Both banks and credit unions will be happy to go over the details of the loan, give you an idea of the price you can afford, as well as tell you whether or not the price you've been quoted is a good one. Take the information they give you to the dealerships when you're shopping so you have it to compare to the dealership's financing offer.
Also keep in mind that, if you're a homeowner , your best bet may be to get a home equity loan and buy your car with cash. You'll be able to deduct some of the interest you pay and may also get a better rate than you could on an auto loan. And no matter what, be sure to check online banking sources. Reputable online lenders can often save you tons of money on your overall car purchase.
Remember, while there can be high pressure and some scams to watch out for when you finance through the dealership, that doesn't mean you can never get a good deal there. Sometimes you can. You just have to be alert to what they're really telling you (or not telling you) and make sure you're getting the deal you think you're getting. If they can beat the best financing deal you can get elsewhere, then go for it.
Go to the next page for a "Cheat Sheet" of the most important things to keep in mind when financing a car.
We've put together the most important information from this article in the form of a "cheat sheet" you can take with you when you go car shopping. First, we'll start with the top 10 things to do both before you go to the dealership and while you're there, and then we'll go over some terminology.
APR: Annual Percentage Rate
Backend :Another dealer profit center that includes financing, insurance, warranties, VIN etching, and those other things they try to add to the deal when you're setting up financing
Backdoor money :Additional rebates the dealers get from manufacturers for selling their cars
Factory invoice: The invoice from the manufacturer to the dealer that is supposed to be their purchase price - It's not their actual cost because of holdbacks, advertising fees, gasoline charges, dealer discounts, rebates, and other dealer incentives.
Front-loaded loans: Loans that require payback of mostly interest in the beginning so that the lender gets paid first
Holdback: Money the dealer gets from the manufacturer if he sells a car within a specified time (usually three months)
M.S.R.P.: The total Manufacturer's Suggested Retail Price. This may not include items the dealer has added such as security systems, VIN etching, etc. The total Base M.S.R.P. is the suggested retail price with no options. The total Base M.S.R.P. plus Options price includes all options. Both the Base M.S.R.P. and the Base M.S.R.P. plus Options may still not include additional items that have been added at the dealership (as mentioned above).
Prepayment Penalty: A fee that some loans charge if you pay off the loan before the end of the term.
Simple Interest Loans: Also known as "flat rate interest," simple interest is calculated only on the initial amount of the loan by multiplying the principal balance by the rate of interest by the term of the loan. This number is then divided by the number of months of the loan for the amount of interest paid each month.
Term: The length of the loan in months
Trade-in allowance: The amount of money taken off the purchase price of the new car for the trade-in of your old car
Upside-down Loan: When you owe more on your car than it is worth
For lots more information on car financing and related topics, check out the links on the next page.
Gerelateerde artikelen
Meer geweldige links
